Представьте ситуацию: вы выбираете новый ноутбук в интернет-магазине. Цена ощутимая, платить сразу не хочется. И тут появляется кнопка «Оплатить в рассрочку».

Удобно, правда? Но что на самом деле стоит за этим предложением — и всегда ли это разумное финансовое решение? Разберёмся спокойно и без иллюзий.

Что такое ежемесячные платежи при покупке онлайн

ЕМП — это равный ежемесячный платёж. Суть проста: общая стоимость покупки делится на фиксированные суммы, которые вы выплачиваете в течение выбранного срока — обычно от 3 до 24 месяцев. Вместо полной оплаты сразу банк переводит покупку в формат регулярных платежей по кредитной карте.

Каждый платёж включает 2 части: основной долг — фактическую стоимость товара, проценты банку — если это не «рассрочка без процентов».

При выборе рассрочки доступный лимит по карте обычно уменьшается на сумму покупки. По мере внесения платежей лимит постепенно восстанавливается. Сумма ежемесячного взноса включается в общий счёт по карте.

Виды рассрочки

1. Обычная рассрочка

В этом случае банк начисляет проценты на сумму покупки. Ставка зависит от условий банка и срока выплат. Чем дольше период, тем выше итоговая переплата.

2. Рассрочка без процентов

Интернет-площадки активно продвигают этот вариант. Формально вы платите только стоимость товара. Однако на практике: процент может быть заложен в цену, вы можете потерять право на скидку при полной оплате, возможны комиссии за оформление и налоги на каждый платёж.

Сумма не всегда выглядит больше, но часть расходов может быть «спрятана» в деталях.

Плюсы рассрочки

При разумном подходе рассрочка может быть полезной.

Управление денежным потоком: не нужно тратить все накопления сразу.

Доступность: дорогостоящие товары становятся посильными без нагрузки на один месяц.

Планирование бюджета: фиксированные платежи упрощают контроль расходов.

Финансовая подушка: сохраняя наличные, вы оставляете резерв на непредвиденные ситуации.

Для необходимых покупок — бытовой техники, медицинского оборудования или рабочих инструментов — рассрочка может быть оправданной.

Риски и финансовые последствия

Важно помнить: рассрочка — это всё равно долг.

Проценты: при обычной рассрочке итоговая сумма может заметно превышать первоначальную цену.

Нагрузка на лимит: часть кредитного лимита остаётся заблокированной до погашения, что ограничивает другие траты.

Риск для кредитной истории: пропуск даже одного платежа негативно влияет на рейтинг.

Привычка к импульсивным покупкам: лёгкость оформления может подтолкнуть к лишним расходам.

Финансовый эксперт Адхил Шетти отмечал, что даже «рассрочка без процентов» может включать дополнительные сборы — комиссии за обработку, налоги на каждый платёж, а также потерю скидок при полной оплате.

Когда рассрочка оправдана

Рассрочка имеет смысл, если: покупка действительно необходима, ежемесячный платёж не создаёт напряжения, вам понятны проценты и комиссии, она не затрагивает резервный фонд.

Стоит отказаться, если: у вас уже есть задолженность по карте, покупка не является необходимой, доход нестабилен на период выплат, вы оформляете несколько рассрочек одновременно, увеличивая обязательные ежемесячные расходы.

Заключение

Рассрочка сама по себе не хороша и не плоха. Это инструмент. При грамотном использовании она помогает распределить крупные траты. При неосторожном — создаёт лишнюю долговую нагрузку.

Перед тем как нажать «Оформить рассрочку», задайте себе простой вопрос: купил(а) бы я это, если бы не было возможности платить частями?

Ответ на него часто оказывается самым честным финансовым советом.